「残クレ住宅ローン」の5つの怖い真実｜西尾市で資金計画ならイトー工務店

2026/03/21

「残クレ住宅ローン」の5つの怖い真実

こんにちは。愛知県西尾市のイトー工務店、伊藤明です。

私たちは、お客様が家を建てた後も、ご家族で旅行に行ったり、美味しいものを食べたりしながら、
毎日を笑顔で安心して暮らしてほしいと願っています。

だからこそ、家づくりと同じくらい「資金計画」について本気で考え、誠実なご提案をしてきました。

そんな私が最近、プロの目線から見て本当に「怖い」と感じているものがあります。

それが、一部で導入され始めた「残クレ（残価設定型）住宅ローン」です。

車の購入などでは耳にすることもあるシステムですが、
人生最大の買い物であり、家族の暮らしの基盤となる住宅に当てはめることには、
極めて大きなリスクが潜んでいます。

なぜ私がそこまで危機感を抱くのか、その明確な根拠をお伝えさせてください。

残クレの最大の魅力は、数十年後の家の価値（残価）をあらかじめ差し引いてローンを組むため、
月々の支払いが安く見えることです。

しかしこれは、「本来の自分たちの予算をオーバーした、高額な家を買えてしまう」
という危険な状態でもあります。

見た目の安さから予算を引き上げてしまうと、将来の教育資金や老後の備えといった、
大切なご家族のための資金を圧迫する引き金になりかねません。

ここが、数字のマジックです。

月々の支払いは安く見えますが、実は最後に支払う「残価（家の価格の半分程度）」にも、
ずっと利息がかかり続けています。

35年〜40年という長期間、減らない高額な元本に対して利息を払い続けるため、
冷静に計算すると、トータルで支払う金額は一般的なローンよりも
はるかに高くなってしまうケースが多いのです。

残価（将来の家の価値）を保証してもらうためには、
家を一定の基準で良い状態に保つ必要があります。

そのため、「メーカーが指定する時期」に「メーカーが提示する金額」で、
定期メンテナンスを受けることが絶対条件となります。

地元の信頼できる業者で安く丁寧に修繕するといった選択肢はなくなり、
将来の維持費を自分たちでコントロールできなくなってしまいます。

残クレの期間中、実質的な家の所有権は自分たちで完全に自由にできるわけではありません（リフォームは必ず所有者への相談が必要など、制約が伴います）。

それにもかかわらず、毎年数万円から十数万円かかる固定資産税や都市計画税などの税金は、
すべて自分たちで負担しなければならないという矛盾が生じます。

私が一番怖いと思うのがここです。

35年〜40年コツコツ支払い続けて「やっとローンが終わった！」と思った瞬間に、
据え置いていた残りの元本（数千万円）の一括支払い期限がやってきます。

もしその時、手元に払えるだけの貯金がなかったらどうなるでしょうか？

最悪の場合、長年家族で思い出を紡ぎ、子どもたちが育った愛着のある我が家を手放し、
出ていかなければならなくなるのです。

いかがでしょうか。仕組みを冷静に紐解いていくと、
いかに「将来への大きな負担とリスクを先送りしているだけか」が見えてくると思います。

家づくりは、大切な家族を守り、温かい幸せを育むためのものです。

将来「こんなはずじゃなかった」と後悔したり、
家の支払いに追われて何かを我慢し続けるような生活は、絶対に手にしてほしくありません。

残クレ住宅ローンで家づくりをすることは、正直、私は大反対です。

でも、どうしても残クレ住宅ローンで借りてでも家が欲しいという方の
欲求をとめることはできませんから、どうしても残クレ住宅ローンで家づくりをしたい方は、
次の３つのポイントに注意して残クレ住宅ローンを借りてくださいね。

支払っている最中の、メンテナンスに必ずかかる費用の合計（多分すさまじい金額にたじろぐかもしれません）
支払いが終わって、残価分を購入する時期までに、残価分貯蓄が出来るかどうかの確認（相当しっかり計画しなければ残価貯まらないかもしれません）
一般的な住宅ローンで借りる時の総支払金額と、残クレ住宅ローンで借りる時の総支払額の差額（これを確認できるだけでも、もしかしたらハッと正気にもどるかも？）

以上の３つを注意して知っておく必要があります！

これを知らないと、残クレ住宅ローンが始まってから「え！こんなはずじゃなかった！」と必ず後悔することになります。

絶対に、絶対に注意してくださいね！